Les Français continuent d’investir dans l’assurance-vie, malgré sa popularité fluctuante et ses coûts élevés. Il est vrai que les prestations en cas de décès sont attrayantes, quelle que soit leur situation financière ou leurs objectifs. Quels sont les avantages de souscrire une assurance-vie ? Quelle est la différence entre une assurance vie entière et une assurance temporaire ? Pourquoi est-ce une bonne méthode d’épargne ? Nous allons vous dire tout cela.
Une enveloppe fiscale : l’assurance vie
Lorsque vous souscrivez une police d’assurance-vie, vos liquidités sont immédiatement placées sur le compte. C’est semblable à une enveloppe – tout ce que vous y mettez peut être investi à de nombreux endroits. Il existe deux types d’assurance-vie :
Le contrat monosupport : l’intégralité du capital est placée sur un fonds sécurisé, qui est en euros. Chaque année, la valeur de votre contrat est garantie par l’assureur, et vous ne risquez pas de perdre de l’argent.
Le contrat multi-supports : votre argent est réparti entre le fonds € et des placements plus risqués et à plus fort potentiel de rendement : les unités de compte. De nombreux supports sont accessibles, vous permettant d’investir à la fois sur les marchés financiers et immobiliers.
Le choix de l’un ou l’autre, ainsi que les fondations sur lesquelles votre épargne sera placée, sont déterminés par divers facteurs tels que votre profil de risque, vos objectifs de profit, votre âge et votre niveau de connaissance des marchés.
Même si elles peuvent être plus lucratives à long terme, les unités de compte sont des placements spéculatifs. Le capital investi en parts de SCPI, par exemple, ne sera pas garanti par la compagnie où vous avez souscrit votre contrat d’assurance-vie.
Un bon taux de rendement : l’assurance vie
Malgré un historique de baisse des taux, le fonds en euros de l’assurance-vie reste, en moyenne, un placement plus intéressant que les autres produits sécurisés (comme le Livret A, le Livret de développement durable, ou le PEL…). Selon la Fédération française de l’assurance, le taux de rendement global en 2020 était de 1,10 %.
Cependant, tous les fonds en euros ne sont pas égaux. Les banques et les assureurs traditionnels ont du mal à fournir plus de 1,5 %, tandis que certains organismes ont déjà franchi la barre des 3 % cette année, frais compris.
Les investisseurs qui veulent prendre des risques afin de réaliser des bénéfices peuvent également bénéficier d’une assurance-vie. Certaines unités de compte sont plus risquées que d’autres. Les fonds en pierre-papier, par exemple, offrent généralement d’excellents rendements avec un degré de risque modeste.
Consultez les classements publiés chaque année ou, plus simplement encore, utilisez notre comparateur d’assurances vie en ligne pour découvrir une assurance vie de bonne qualité et à haut rendement !
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Un contrat d’épargne souple : l’assurance vie
L’assurance-vie ne vous empêche pas d’épargner de l’argent. L‘argent (et les intérêts capitalisés sur celui-ci) est toujours accessible. Si vous avez besoin de liquidités dans un but précis, par exemple pour financer un projet, vous pouvez demander l’annulation de votre police :
- Des frais de résiliation vous seront facturés si vous mettez fin à votre contrat avant la date de fin, mais vous n’aurez rien à rembourser.
- Vous récupérez la totalité de la somme, mais vous perdez la priorité fiscale de votre contrat.
L’assurance dispose également d’une fonction de capitalisation progressive, ce qui vous permet de payer vos primes quand cela vous convient. Si vous avez besoin de liquidités mais ne voulez pas toucher à l’investissement du contrat, vous pouvez demander une avance à l’assureur.
Il existe plusieurs méthodes pour mettre fin au contrat. Il est possible, par exemple, de :
- une sortie en espèces,
- Une rente viagère (dans laquelle votre capital est transformé en rente et investi),
- Une sortie en cas de décès, qui est la transmission (ou la rente) de vos biens au(x) bénéficiaire(s) que vous avez choisi(s).
Il est également possible pour deux personnes d’adhérer au contrat : on parle alors de souscription conjointe. Le principal avantage d’une souscription conjointe est que vous pouvez choisir qui recevra les liquidités en cas de décès (règlement au premier ou au second décès).
Enfin, si vous souhaitez augmenter la rentabilité de votre contrat en investissant dans des unités de compte mais que vous n’êtes pas un expert en la matière, vous avez le choix entre plusieurs modes (et options) de gestion. Un gestionnaire vous conseillera alors sur les investissements à réaliser.
Vous pouvez ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie. Cela risque d’être préoccupant du point de vue du rendement (certains anciens contrats ne sont plus rentables), mais pas du point de vue fiscal.