Quelle que soit la cause de votre prêt, vous voulez savoir combien il vous coûtera. Voici les facteurs à prendre en compte et quelques calculs simples pour vous aider à choisir la meilleure formule de prêt pour vos besoins.
Comment ajouter des coûts ?
Le taux d’intérêt indiqué par la banque n’est pas assez élevé pour comparer les offres de crédit ou déterminer le coût réel d’un crédit. Les coûts de la paperasserie, de l’assurance et des autres frais liés aux garanties doivent être inclus.
L’assurance
En France, l’assurance décès-invalidité pour les emprunteurs, souvent appelée « assurance hypothécaire« , est nécessaire pour tous les prêts immobiliers mais pas pour les emprunts à la consommation. Cette assurance a du sens si le montant emprunté et la durée sont à la fois importants et longs, car elle libère vos bénéficiaires de toute obligation de remboursement.
Le coût varie de 0,3 % à 0,5 % du montant du prêt pour les emprunteurs âgés de moins de 65 ans au moment de l’emprunt. Le coût augmente rapidement par la suite.
Le crédit de base avec l’assurance-crédit nécessaire est fourni par les banques qui vous accordent le crédit de base. Elles ne peuvent plus vous obliger à acquérir leur assurance-crédit « maison » depuis le 1er septembre 2010. L’assurance de prêt peut être achetée auprès de n’importe quel assureur.
Les frais de dossier
Les frais pour un rapport de crédit sont payés par le prêteur au sein de l’établissement du crédit. Ils peuvent également être prélevés si votre demande est refusée et que votre crédit est fermé. Ces frais reflètent le coût de l’évaluation de la demande de crédit. Ils peuvent être fixes ou proportionnels au montant emprunté, selon le type de prêt et la banque. Ils représentent un maximum de 1 % du montant financé.
Les annexes
Les frais de la banque pour votre compte, tels que les timbres fiscaux et les frais d’enregistrement, sont inclus ici. Ils dépassent rarement quelques centaines d’euros. Dans le cas d’une acquisition immobilière, un notaire doit superviser et valider la transaction. Ces frais, obligatoires et importants (ils représentent 6 à 7 % du prix d’achat d’un logement ancien), ne sont pas liés au crédit et sont en grande partie d’origine fiscale (droits d’enregistrement).
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Le TAEG : taux annuel effectif global de l’emprunt
Ajoutez tous les éléments des coûts d’emprunt au taux d’intérêt, qui est lui-même calculé sur une base actuarielle. Même si elles sont payées en une seule fois au début du prêt, les dépenses fixes sont divisées par la durée pour pouvoir être présentées sous forme de pourcentage. Le TAEG vous permet de calculer les coûts « tout compris » du crédit et d’évaluer les offres de manière globale plutôt que de comparer uniquement les taux nominaux.
Le taux d’intérêt effectif du prêt est l’un des coûts et d’infimes fluctuations peuvent entraîner des variations de prix considérables. Un taux d’intérêt de 2 % au lieu de 1,5 % pour un prêt de 50 000 € remboursé sur 10 ans entraîne une mensualité supplémentaire de 11,11 $ et un coût global supplémentaire du prêt de plus de 1 330 $.
Le TAEG n’est pas suffisant pour déterminer le coût réel d’un crédit renouvelable. Le taux auquel le capital est remboursé est crucial. « De quels taux parle-t-on ? » Pour en savoir plus, consultez notre article « De quels taux parle-t-on ? »
Le prix des mensualités, frais total du crédit
Le taux d’intérêt, la durée du prêt, la fréquence du versement du capital et du paiement des intérêts (le plus souvent mensuels) sont autant de données qui entrent dans la détermination du coût de votre prêt. Le montant de votre prêt, le taux d’intérêt et la durée de votre prêt sont trois données qui entrent dans le calcul de son coût. Il est possible de calculer votre calendrier de remboursement à l’aide de ces données. C’est ce qu’on appelle le tableau d’amortissement de votre dette.
Le coût global de votre prêt est la différence entre le total des mensualités (plus les frais fixes) et le montant de l’argent emprunté. Ce chiffre devrait également vous être fourni par votre prêteur.